Verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (BAZ): wat betekent dit voor jou als zelfstandige?

De verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen komt eraan. Bekend als de Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ). Het wetsvoorstel ligt bij de Raad van State en zal daarna naar de Tweede Kamer gaan. De daadwerkelijke invoering wordt niet vóór 2030 verwacht, onder andere door uitvoeringsproblemen bij het UWV. Maar: wachten tot het zover is, is geen slimme strategie. Dit is juist het moment om vooruit te kijken

Voor wie wordt de BAZ straks verplicht?

De BAZ is bedoeld voor jou als je fiscaal wordt aangemerkt als IB-ondernemer. Dit betekent dat de wet geldt voor jou als je een eenmanszaak, vof of maatschap hebt, ongeacht of je personeel in dienst hebt.

Wie vallen er níet onder?

• Directeur-grootaandeelhouders (dga’s) die via een BV werken.
• Kleine ondernemers die onder de Kleine Ondernemersregeling (KOR) vallen.
• Personen met uitsluitend “resultaat uit overige werkzaamheden”.
• Meewerkende partners die fiscaal niet als ondernemer of werknemer worden aangemerkt.

Val je in één van deze categorieën, dan krijg je straks niet automatisch met de BAZ te maken. Maar los daarvan blijft de vraag: hoe heb je jouw eigen inkomensrisico bij arbeidsongeschiktheid geregeld?

Hoe werkt de BAZ in grote lijnen?

De BAZ wordt een publieke voorziening die wordt uitgevoerd door het UWV. Dat betekent dat je er in principe automatisch onder valt en je niet zelf een polis hoeft te kiezen. Ook is er geen medische selectie: je kunt dus niet worden geweigerd op basis van je gezondheid.

1. Wachttijd van 52 weken: Word je ziek, dan geldt er eerst een wachttijd van 52 weken voordat je in aanmerking komt voor een uitkering. In die periode moet je dus zelf een oplossing hebben voor je inkomensverlies.
2. Claimbeoordeling: Om een uitkering te krijgen, moet je niet meer in staat zijn om het wettelijk minimumloon te verdienen in een 'drempelfunctie'. Dit is een alles-of-niets-principe, wat betekent dat er geen gedeeltelijke uitkering is bij gedeeltelijke arbeidongeschiktheid.
3. Uitkeringshoogte: De uitkering bedraagt 70% van je uitkeringsgrondslag, met een maximum van ongeveer €38.000 aan verzekerd inkomen. De uitkering is effectief maximaal het wettelijk minimumloon.

De opt-outregeling: wanneer kun je buiten de BAZ blijven?

Goed nieuws voor zelfstandigen die graag zelf keuzes maken: er komt een opt-outregeling. Je kunt er dan voor kiezen niet mee te doen aan de BAZ, als je een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) hebt die ten minste vergelijkbaar is met de BAZ. Particuliere verzekeringen bieden vaak een ruimere dekking, zoals een uitkering als je je eigen beroep niet meer kunt uitoefenen.

Overgangsrecht en peildatum: waarom nu al in actie komen?

In het wetsvoorstel is een overgangsregeling opgenomen voor zelfstandigen die nu al een AOV hebben. Bestaande polissen vallen dan onder een vorm van eerbiedigende werking, zolang ze aan bepaalde voorwaarden voldoen.

Belangrijke punten:

• Er komt een peildatum: alleen polissen die vóór die datum zijn afgesloten, vallen onder de soepelere overgangsregeling.
• Na die peildatum gelden strengere eisen voor nieuwe AOV’s die als opt-out mogen dienen. Denk aan:
  • Een premie die minstens gelijk is aan de publieke BAZ-premie
  • Strakkere eisen aan dekking en voorwaarden

Die peildatum kan relatief onverwacht worden aangekondigd en zal waarschijnlijk niet ver in de toekomst liggen.

Wat betekent dit concreet voor jou?

Of je nu al een AOV hebt of nog helemaal niets geregeld hebt: dit is een goed moment om je situatie te laten beoordelen.

1. Je hébt al een AOV

Dan is het verstandig om te laten checken:

• Of je huidige AOV naar verwachting aan de opt-outvoorwaarden kan voldoen
• Of je dekking past bij je inkomen en gezinssituatie (nu én straks)
• Of een aanpassing of aanvulling nodig is met het oog op de BAZ

2. Je hebt nog géén AOV

Dan kun je:

• Nu bekijken welke dekking bij jouw situatie past
• Kijken of je een polis kunt afsluiten die waarschijnlijk in aanmerking komt voor de opt-outregeling
• Voorkomen dat je straks alleen nog kunt kiezen uit (mogelijk) duurdere of minder flexibele oplossingen

Wat kan GHW assurantiegroep voor je doen?

Wij helpen je om de plannen rondom de BAZ te vertalen naar jouw praktijk:

• We brengen je huidige situatie in kaart (wel of geen AOV, voorwaarden, dekking, premie).
• We toetsen of je bestaande polis in aanmerking kan komen voor de opt-out/overgangsregeling.
• We leggen helder uit wat de BAZ straks wél én níet voor je doet, zodat je zelf een onderbouwde keuze kunt maken.

Plan een vrijblijvend adviesgesprek met een adviseur van GHW. In een kort gesprek krijg je helderheid over je risico’s, je opties en de gevolgen van de keuzes die je nu maakt.